10月13日，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布最新市場(chǎng)數(shù)據(jù)。從零售情況來(lái)看，9月全國(guó)乘用車(chē)零售224.1萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)6.3%，環(huán)比增長(zhǎng)11.0%。今年以來(lái)累計(jì)零售1700.5萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)9.2%。Dt9驛資訊

在乘用車(chē)市場(chǎng)整體向好的背景下，新能源汽車(chē)滲透率進(jìn)一步提升。自今年3月以來(lái)，其市場(chǎng)滲透率已連續(xù)7個(gè)月超過(guò)50%，9月國(guó)內(nèi)零售滲透率更是升至57.8%，這意味著每賣(mài)出2輛汽車(chē)，就有超過(guò)1輛是新能源汽車(chē)。Dt9驛資訊

隨著新能源汽車(chē)保有量的增多，“新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)過(guò)高”的話題再次被消費(fèi)者熱議。Dt9驛資訊

在社交平臺(tái)上搜索“新能源車(chē)險(xiǎn)”，“新能源車(chē)險(xiǎn)為什么這么貴”位列搜索結(jié)果首位；與此同時(shí)，“新能源車(chē)險(xiǎn)怎么買(mǎi)劃算”“新能源車(chē)險(xiǎn)必買(mǎi)項(xiàng)目”“新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上漲”等與價(jià)格、投保策略相關(guān)的話題緊隨其后，成為用戶(hù)關(guān)注的焦點(diǎn)。不少消費(fèi)者甚至為其貼上“車(chē)險(xiǎn)刺客”的標(biāo)簽。Dt9驛資訊

社交平臺(tái)新能源車(chē)險(xiǎn)相關(guān)話題 時(shí)代周報(bào)記者截圖Dt9驛資訊

在新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，“叫苦”的并非只有消費(fèi)者，保險(xiǎn)企業(yè)同樣面臨不小壓力。當(dāng)前，新能源車(chē)險(xiǎn)呈現(xiàn)出“高增長(zhǎng)”與“高賠付”并存的顯著特征，而這一特征直接導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)在承保新能源汽車(chē)相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，陷入了尷尬境地。Dt9驛資訊

15萬(wàn)元的車(chē)，6500元的險(xiǎn)Dt9驛資訊

同價(jià)位的新車(chē)，新能源車(chē)險(xiǎn)比燃油車(chē)險(xiǎn)貴，已成為不少車(chē)主詬病的焦點(diǎn)。Dt9驛資訊

2025年7月，購(gòu)買(mǎi)了某新能源車(chē)的賈先生向時(shí)代周報(bào)記者表示：“自己的車(chē)輛首年保費(fèi)是6500元。”Dt9驛資訊

通過(guò)查看賈先生發(fā)過(guò)來(lái)的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)單，時(shí)代周報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，這輛成交價(jià)不足15萬(wàn)元的新能源車(chē)，6500元的保費(fèi)中除了交強(qiáng)險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)，還包含車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)等一些基礎(chǔ)商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)目。Dt9驛資訊

賈先生提到，購(gòu)車(chē)時(shí)4S店告知自己車(chē)險(xiǎn)只能在店內(nèi)投保，“如果能自主選擇保險(xiǎn)公司，保費(fèi)應(yīng)該會(huì)相對(duì)便宜一些?！?span style="display:none">Dt9驛資訊

一位保險(xiǎn)從業(yè)人員告訴時(shí)代周報(bào)記者，以市場(chǎng)關(guān)注度較高的25萬(wàn)元價(jià)格區(qū)間車(chē)型為參照對(duì)象，從保費(fèi)金額層面來(lái)看，該價(jià)格區(qū)間內(nèi)的燃油車(chē)與新能源車(chē)，在投保常規(guī)險(xiǎn)種的情況下，年度保費(fèi)大概都處于6000-7000元的區(qū)間范圍，在保費(fèi)金額上并無(wú)太大差異。Dt9驛資訊

“需要注意的是，燃油車(chē)需按國(guó)家相關(guān)規(guī)定繳納車(chē)船使用稅。而根據(jù)當(dāng)前政策，新能源車(chē)可享受車(chē)船使用稅減免政策。也就是說(shuō)，在保費(fèi)總額看似無(wú)明顯差異的情況下，新能源車(chē)險(xiǎn)是在免繳車(chē)船稅的前提下，才勉強(qiáng)與燃油車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)用持平?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員進(jìn)一步提到。Dt9驛資訊

新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)偏高背后，一方面是新能源車(chē)的出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于燃油車(chē)。Dt9驛資訊

同為保險(xiǎn)從業(yè)人員的張建告訴時(shí)代周報(bào)記者，新能源車(chē)的出險(xiǎn)率比燃油車(chē)高出10-15個(gè)百分點(diǎn)。此前，有數(shù)據(jù)顯示，在家庭用車(chē)車(chē)損險(xiǎn)中，新能源車(chē)出險(xiǎn)率是30%，而燃油車(chē)的出險(xiǎn)率是19%。Dt9驛資訊

另一方面，則是新能源車(chē)的維修成本顯著高于燃油車(chē)。這與“三電”（電池、電機(jī)、電控）系統(tǒng)成本高、維修技術(shù)復(fù)雜、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員不足等因素密切相關(guān)。Dt9驛資訊

張建解釋道，消費(fèi)者對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高存在一個(gè)核心誤解——習(xí)慣用“車(chē)輛價(jià)格”這一單一維度對(duì)比燃油車(chē)與新能源車(chē)的保費(fèi)，但保險(xiǎn)公司定價(jià)的核心考量其實(shí)是“車(chē)輛維修成本”，即零整比。Dt9驛資訊

“如今許多新能源車(chē)采用一體化壓鑄車(chē)身，并搭載大量昂貴的智能駕駛傳感器（如激光雷達(dá)、高清攝像頭）。這類(lèi)車(chē)型即便發(fā)生一次看似輕微的追尾事故，也可能需要更換整個(gè)后車(chē)身總成或多個(gè)傳感器，維修費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元。”Dt9驛資訊

圖片來(lái)源：AI生成Dt9驛資訊

與此同時(shí)，張建表述，新能源車(chē)維修高度依賴(lài)品牌官方授權(quán)維修中心，尤其是涉及“三電”系統(tǒng)的維修，第三方維修廠幾乎無(wú)法介入，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局直接導(dǎo)致維修價(jià)格被抬高。Dt9驛資訊

車(chē)主未出險(xiǎn)，保費(fèi)仍可能上漲？Dt9驛資訊

通常而言，出險(xiǎn)率高會(huì)對(duì)保費(fèi)產(chǎn)生正向推動(dòng)作用，但現(xiàn)實(shí)中卻出現(xiàn)了部分車(chē)主“新能源車(chē)未出險(xiǎn)保費(fèi)也上漲”的情況。Dt9驛資訊

劉女士在2021年底購(gòu)買(mǎi)了一輛某品牌新能源車(chē)，她告訴時(shí)代周報(bào)記者，2024年愛(ài)車(chē)在沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下，保費(fèi)比2023年上漲了1000多元。Dt9驛資訊

另一位在2024年買(mǎi)了某熱門(mén)品牌新能源車(chē)的網(wǎng)友同樣在首年沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下，次年保費(fèi)達(dá)到了10000多元?！按饲耙灿斜ｋU(xiǎn)公司報(bào)出了6800元的價(jià)格，但到了實(shí)際操作時(shí)，卻告訴我出不了單子，上不了?！?span style="display:none">Dt9驛資訊

對(duì)此，眾安保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人焦英俊向時(shí)代周報(bào)記者解釋道，影響新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的因素相對(duì)更加復(fù)雜，并不能簡(jiǎn)單從“是否出險(xiǎn)”單一維度進(jìn)行評(píng)判。Dt9驛資訊

“保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)所有同款車(chē)型的理賠數(shù)據(jù)，定期重新校準(zhǔn)該車(chē)型的“風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)”。比如，如果數(shù)據(jù)顯示，某款車(chē)型在過(guò)去一年里普遍出現(xiàn)高頻維修、維修費(fèi)用高昂，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)在續(xù)保時(shí)整體上調(diào)該車(chē)型的基準(zhǔn)保費(fèi)。個(gè)人車(chē)主的良好記錄無(wú)法完全抵消車(chē)型系數(shù)上漲的影響。”Dt9驛資訊

焦英俊補(bǔ)充道，除此之外，車(chē)主所在城市或區(qū)域的整體交通事故率、自然災(zāi)害（如暴雨、洪水）索賠案件增加，也會(huì)導(dǎo)致該地區(qū)的保費(fèi)系數(shù)上調(diào)，從而影響到所有該車(chē)型的車(chē)主。Dt9驛資訊

保費(fèi)上漲使得消費(fèi)者在為新能源車(chē)投保時(shí)，不得不花費(fèi)更多精力“貨比三家”，但此時(shí)有車(chē)主發(fā)現(xiàn)，不同保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)差距懸殊。Dt9驛資訊

在社交平臺(tái)上，有網(wǎng)友吐槽：“同一家保險(xiǎn)公司，月初報(bào)價(jià)5800元，到了月底再咨詢(xún)，保費(fèi)就漲到了7225元；換另一家保險(xiǎn)公司詢(xún)價(jià)，直接報(bào)出11300元的高價(jià)?！?span style="display:none">Dt9驛資訊

對(duì)于不同保險(xiǎn)公司之間的保費(fèi)差異，焦英俊對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析：“這主要由保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型不同所導(dǎo)致?！?span style="display:none">Dt9驛資訊

“部分保守型保險(xiǎn)公司，會(huì)根據(jù)自身掌握的數(shù)據(jù)，判斷某款新能源車(chē)型賠付率過(guò)高、維修成本過(guò)大，將其歸為‘虧損車(chē)型’，這類(lèi)公司會(huì)報(bào)出較高的‘勸退價(jià)’，比如11300元。當(dāng)然，若消費(fèi)者愿意接受這個(gè)價(jià)格，保守型公司也愿意以高利潤(rùn)為代價(jià)承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。”焦英俊詳細(xì)表示。Dt9驛資訊

“與之相反，激進(jìn)型保險(xiǎn)公司可能為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，或是對(duì)自身的風(fēng)控模型更有信心，會(huì)選擇以更低的保費(fèi)價(jià)格吸引客戶(hù)。即便同為一家保險(xiǎn)公司，也會(huì)因自身業(yè)務(wù)發(fā)展策略的調(diào)整以及監(jiān)管要求的變化，在保費(fèi)定價(jià)上出現(xiàn)一定差異?！?span style="display:none">Dt9驛資訊

行業(yè)“陣痛”與“曙光”并存Dt9驛資訊

在新能源汽車(chē)保有量持續(xù)攀升的背景下，新能源車(chē)險(xiǎn)高出險(xiǎn)率與高額維修成本的特性，不僅讓車(chē)主為其貼上了“車(chē)險(xiǎn)刺客”的標(biāo)簽，也給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了顯著壓力。Dt9驛資訊

據(jù)精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)，2024年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車(chē)3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬(wàn)億元，承保虧損57億元。Dt9驛資訊

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年，保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車(chē)虧損67億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。Dt9驛資訊

焦英俊告訴時(shí)代周報(bào)記者，總的來(lái)說(shuō)，新能源車(chē)車(chē)險(xiǎn)目前正處在一個(gè)“陣痛”與“曙光”并存的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折期?！靶袠I(yè)整體因車(chē)輛本身的高風(fēng)險(xiǎn)特性而承壓，但通過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)管、科技的應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同，部分公司已經(jīng)找到了盈利路徑?！?span style="display:none">Dt9驛資訊

政策層面的有力支持，是推動(dòng)行業(yè)邁向“曙光”的重要助力。2025年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從數(shù)據(jù)共享、維修標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率厘定、產(chǎn)業(yè)協(xié)同等多方面推動(dòng)行業(yè)提質(zhì)增效。Dt9驛資訊

《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》 圖片來(lái)源：金融監(jiān)管總局網(wǎng)站Dt9驛資訊

在政策的引導(dǎo)下，各大保險(xiǎn)公司迅速行動(dòng)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)探索新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利模式。Dt9驛資訊

中國(guó)平安在2025年中期財(cái)報(bào)中指出，聚焦新能源風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，協(xié)同車(chē)企挖掘出險(xiǎn)場(chǎng)景、優(yōu)化車(chē)型設(shè)計(jì)，通過(guò)好車(chē)主平臺(tái)精準(zhǔn)推送安全指引與風(fēng)險(xiǎn)提示，提升經(jīng)營(yíng)能力和客戶(hù)服務(wù)能力。Dt9驛資訊

中國(guó)太保則通過(guò)與主機(jī)廠合作來(lái)降低賠付成本，同時(shí)利用數(shù)據(jù)做好風(fēng)險(xiǎn)控制和精準(zhǔn)定價(jià)。Dt9驛資訊

焦英俊提到，眾安保險(xiǎn)一方面開(kāi)展對(duì)接各大新能源車(chē)企，通過(guò)車(chē)企大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)“千人千面”的精準(zhǔn)定價(jià)策略。另一方面，配合行業(yè)協(xié)會(huì)，與品牌授權(quán)的新能源綜修廠進(jìn)行深度合作，進(jìn)一步降低維修單車(chē)均價(jià)。Dt9驛資訊

在政策的護(hù)航與公司的積極行動(dòng)下，險(xiǎn)企的業(yè)績(jī)最終得到了顯著改善。Dt9驛資訊

2025年上半年，中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太保3家頭部險(xiǎn)企合計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6079億元。Dt9驛資訊

其中，中國(guó)人保機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)收入1502.76億元，同比增長(zhǎng)3.5%；綜合成本率為94.2%，同比下降2.2%。中國(guó)人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，在境內(nèi)市場(chǎng)，公司的新能源車(chē)險(xiǎn)份額達(dá)到34.2%，超過(guò)燃油車(chē)份額2.7%。Dt9驛資訊

中國(guó)太保新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入105.96億元，占車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的比重由去年同期的14.1％升至19.8％，服務(wù)車(chē)輛數(shù)超過(guò)536萬(wàn)。俞斌在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上直言：“新能源車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入盈利空間?！?span style="display:none">Dt9驛資訊

中國(guó)平安實(shí)現(xiàn)承保新能源車(chē)575萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)49.3%，新能源車(chē)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入217億元，同比增長(zhǎng)46.2%，同時(shí)實(shí)現(xiàn)當(dāng)期新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保盈利。Dt9驛資訊

（文中張建為化名）Dt9驛資訊

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